Néobanques et banques en ligne : entre rentabilité et diversification – Game Of Banks – Episode 4
30 janvier 2023
GAME OF BANKS
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Episode 4 – Les néobanques et les banques en ligne à la recherche de la rentabilité…
Les néobanques et les banques en ligne ont tout intérêt à mettre en place des stratégies orientées rentabilité notamment en ajustant leurs investissements et en maîtrisant leurs frais. Au-delà d’une maitrise des coûts, il leur est indispensable de générer du revenu à fort coefficient de marge via des offres payantes plus diversifiées.
Tout d’abord, elles développent leur modèle « freemium », stratégie commerciale associant une offre standard gratuite à une offre « premium » payante. Ce faisant, elles génèrent des revenus en s’appuyant sur les fruits de leur stratégie de conquête agressive. Pour gagner en rentabilité, le défi consiste à exploiter et nourrir cette base client afin de pouvoir proposer, auprès des clients susceptibles de générer des revenus, une offre premium qui fasse mouche.
Proposer une offre de plus en plus diversifiée (en allant par exemple s’aventurer sur le marché du B2B) semble être un axe stratégique majeur chez ces acteurs. Selon le rapport de l’ACPR publié en 2022, les produits « classiques » les plus générateurs de PNB sont les suivants : la tenue de compte (30,2%) l’épargne (17,9%), l’assurance-vie (9,5%) tandis que les produits de crédit contribuent encore assez peu au PNB. Des services nouveaux sont également proposés de manière croissante : le paiement fractionné, le virement instantané, le cash back…
Cette diversification doit être raisonnée et privilégier les produits dits « classiques » qui engendrent le plus de rentabilité et d’intérêt auprès des clients. Comme par exemple les produits d’épargne qui représentent une opportunité aux yeux des clients avec l’augmentation générale des taux d’intérêt en 2023. Pour autant, cette stratégie de diversification des banques en ligne et des néobanques n’est qu’un pari sur l’avenir. La corrélation entre le PNB par client et la diversité des produits n’est pour le moment pas vérifiée. En effet, toujours selon le rapport de l’ACPR : il est actuellement impossible d’ « établir de lien direct entre le PNB par client et la diversité de l’offre de produit ».
Au-delà de la recherche de la rentabilité déjà atteinte par de rares acteurs tels que Fortuneo, les néobanques et les banques en ligne ne doivent pour autant pas négliger de répondre aux besoins fluctuants du client. Pour ce faire, ils mettent en avant une offre qui s’adapte aux différents moments de vie du client, plus ou moins fortement selon les grandes familles étudiées…
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